自助游為何都不肯買(mǎi)保險(xiǎn)？中外保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)率差距懸殊

　　陳女士最近要去印度旅游考察，但邀請(qǐng)方提醒她行程不包含旅游保險(xiǎn)，需自行購(gòu)買(mǎi)。但是她問(wèn)了多家旅行社和在線旅游網(wǎng)，均沒(méi)有單獨(dú)出售的旅游保險(xiǎn)，這讓她有點(diǎn)不知所措。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，雖然馬航客機(jī)失事后旅游投保率有所上升，但是購(gòu)買(mǎi)率仍然維持在一個(gè)比較低的水平，更值得重視的是，自助游投保率基本上為零，這與歐美日韓等國(guó)家高達(dá)90%以上的購(gòu)買(mǎi)率形成強(qiáng)烈的反差。

　　自助游投保情況很少見(jiàn)

　　記者采訪多家旅游機(jī)構(gòu)了解到，雖然近年來(lái)旅游保險(xiǎn)的投保率不斷上升，但是購(gòu)買(mǎi)率整體上仍然處于比較低的水平。中國(guó)國(guó)旅廣東公司采購(gòu)中心總經(jīng)理陳敏表示，目前旅行社主要有三類(lèi)保險(xiǎn)，第一類(lèi)是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，屬于旅行社均要購(gòu)買(mǎi)的強(qiáng)制險(xiǎn)，該險(xiǎn)種主要是承保旅行社在組織旅游活動(dòng)過(guò)程中因疏忽、過(guò)失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任的險(xiǎn)種，投保人為旅行社，一旦發(fā)生責(zé)任事故，將由保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間對(duì)無(wú)辜的受害旅客進(jìn)行賠償，具有很強(qiáng)的社會(huì)公益性。“第二類(lèi)是團(tuán)隊(duì)意外險(xiǎn)，受益人是旅行團(tuán)的團(tuán)友，一般情況下旅行社會(huì)根據(jù)成本情況贈(zèng)送給團(tuán)友，相當(dāng)于包含在團(tuán)費(fèi)里面。”

　　“第三類(lèi)是個(gè)人意外險(xiǎn)，我們一般會(huì)在客人報(bào)名的時(shí)候，根據(jù)行程的安全系數(shù)推薦給參團(tuán)的團(tuán)友，比如說(shuō)有爬山、潛水等帶有一定危險(xiǎn)性的旅游項(xiàng)目的線路。”陳敏表示，由于這并不是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，目前購(gòu)買(mǎi)個(gè)人旅游意外險(xiǎn)的游客約有50%，主要集中在歐美等長(zhǎng)線游產(chǎn)品中。陳敏還透露，團(tuán)隊(duì)游和自由行都會(huì)有不少人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但是自助游的很少見(jiàn)，基本上沒(méi)有，“我們今年僅接到一位自助游客單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)的需求。”

　　記者采訪中也發(fā)現(xiàn)，目前只有極少數(shù)的旅行社向自助游客出售旅游保險(xiǎn)，不少大型在線旅游商也沒(méi)有單獨(dú)出售旅游保險(xiǎn)，基本上要搭配相關(guān)產(chǎn)品出售，僅有淘寶旅行上部分商家有單品出售。“市場(chǎng)太小了，自助游客基本上沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)的意識(shí)，因此很多旅行社和在線旅游商都不會(huì)單獨(dú)出售旅游保險(xiǎn)。”一位旅游業(yè)界人士如此表示。

　　廣東人出游投保率最低

　　馬航、越南等境內(nèi)外意外事件和天災(zāi)人禍頻發(fā)，游客和媒體對(duì)旅游保險(xiǎn)的關(guān)注度提升。攜程旅行網(wǎng)日前發(fā)布國(guó)內(nèi)首份《2013-2014旅游意外險(xiǎn)投保理賠報(bào)告》，報(bào)告顯示，近一年來(lái)游客投保率提高5%，超過(guò)八成消費(fèi)者有意購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)。而在主要出發(fā)城市中，上海居民投保率最高，廣東區(qū)域投保率最低。該報(bào)告還顯示，我國(guó)旅游者對(duì)旅游意外保險(xiǎn)投保率持續(xù)上升，近一年內(nèi)，在攜程網(wǎng)上預(yù)訂旅游產(chǎn)品的同時(shí)，自愿購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)的旅游者超過(guò)百萬(wàn)人次，游客的投保率提高5%，部分出境游區(qū)域的投保率最高達(dá)到80%以上。

　　報(bào)告中攜程還發(fā)布了對(duì)用戶(hù)的旅游保險(xiǎn)意愿和滿(mǎn)意度調(diào)查，結(jié)果顯示，大部分游客已養(yǎng)成自愿購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)的習(xí)慣。旅游者購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)意愿達(dá)83%。超過(guò)七成的旅游者購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)的原因是“習(xí)慣性購(gòu)買(mǎi)，出行有保障放心”，其他因素依次是：旅途中有高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目、目的地不安全、出游中有老人和小孩等。游客對(duì)人身保障的關(guān)注度最高，最關(guān)注的保險(xiǎn)是意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)，其次是財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)。

　　航班延誤、旅程取消等旅行不便成為最為頻繁出現(xiàn)的旅游風(fēng)險(xiǎn)。攜程對(duì)一年內(nèi)數(shù)百萬(wàn)級(jí)的投保案例統(tǒng)計(jì)得出，旅程延誤是保險(xiǎn)理賠最多的案件，占總事件的77%。在理賠金額中占比也最高，達(dá)45%。其他事件依次是旅程取消和變更、醫(yī)療事件、財(cái)產(chǎn)損失、行李延誤、意外身故和殘疾。“從全國(guó)的范圍來(lái)看，廣東人出游多，但是投保率卻是最低的，這一現(xiàn)象也讓我們思考了很久。”旅游業(yè)人士曾先生表示，業(yè)界普遍認(rèn)為這跟廣東旅游市場(chǎng)發(fā)展較為成熟以及人們的觀念有很大的關(guān)系，他們普遍認(rèn)為自己熟悉，不需要購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)。

　　中外保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)率差距懸殊

　　雖然上述報(bào)告顯示過(guò)去一年內(nèi)自愿購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)的旅游者超過(guò)百萬(wàn)人次，但是相對(duì)于中國(guó)龐大的出游規(guī)模而言，仍然只是很小的比例。來(lái)自國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)公民出境總?cè)藬?shù)為9819萬(wàn)人次，比2012年增長(zhǎng)18%，這一數(shù)字意味著中國(guó)出境游規(guī)模創(chuàng)下歷史新高，已經(jīng)成為世界第一大出境游客源市場(chǎng)。預(yù)計(jì)2014年中國(guó)出境旅游人數(shù)為1.1億人次，增長(zhǎng)13%左右，將首次突破1億人次。此外，國(guó)內(nèi)游方面，2013年國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)為32.62億人次，比上年增長(zhǎng)10.3%。

　　“攜程是在線旅游巨頭，其數(shù)據(jù)有一定的代表性，因此從出境游與國(guó)內(nèi)游33億多人次的情況來(lái)看，100萬(wàn)人次仍然是非常小的量，目前并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)的全國(guó)性統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，但是團(tuán)隊(duì)投保率基本不會(huì)超過(guò)五成，而自助游投保率預(yù)計(jì)不足5%。”一位不透露姓名的在線旅游業(yè)人士表示，由于旅游保險(xiǎn)的利潤(rùn)較高，一般業(yè)內(nèi)人士不愿意提，也不愿意公布具體的數(shù)據(jù)，但是不愿意多說(shuō)也意味著不透明難推廣。該人士進(jìn)一步透露，歐美日韓等國(guó)家旅游保險(xiǎn)的投保率高達(dá)90%以上，中外差距懸殊。

　　加拿大BC省旅游局中國(guó)區(qū)經(jīng)理胡瑛表示，前往美國(guó)旅游的加拿大游客非常多，由于美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用非常昂貴，一旦在旅行途中生病，看病會(huì)花掉一大筆錢(qián)，因此加拿大游客外出旅游基本上都會(huì)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的旅游保險(xiǎn)，“而且在加拿大購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)非常方便，基本上都可以在網(wǎng)上操作完成，也可以到保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)，理賠等流程也非常方便。”

　　自助游投保率低下原因解析

　　原因一：旅游保險(xiǎn)不實(shí)用

　　在廣州工作的羅先生前段時(shí)間一家三口自助游前往新加坡，并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)，一家三口也玩得非常開(kāi)心。在接受記者采訪時(shí)，羅先生表示，除了此前辦理申根簽證需要購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)作為其中一份申請(qǐng)材料外，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)旅游保險(xiǎn)，“平時(shí)出去旅游都是自助游，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)的習(xí)慣，我自己購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，覺(jué)得旅游保險(xiǎn)不實(shí)用，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)的必要。”記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，與羅先生想法類(lèi)似的人占了大多數(shù)，他們普遍認(rèn)為旅游保險(xiǎn)不實(shí)用浪費(fèi)錢(qián)，一位業(yè)內(nèi)人士也表示，很多人認(rèn)為意外發(fā)生的幾率很低，如果本身已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了其他保險(xiǎn)的，不需要再次重復(fù)購(gòu)買(mǎi)。

　　原因二：足夠了解目的地

　　在上述攜程發(fā)布的報(bào)告中，廣東人的投保率最低，也印證了旅游業(yè)人士曾先生的分析，“廣東是全國(guó)旅游發(fā)展最成熟的地方，廣東人也是最早大規(guī)模出省出國(guó)旅游的，他們的旅游經(jīng)驗(yàn)非常豐富，普遍認(rèn)為自己對(duì)目的地有足夠的了解，有些地方更是去過(guò)不止一兩次。”作為全國(guó)旅游發(fā)展最為成熟的省份之一，廣東人的出游經(jīng)驗(yàn)相對(duì)豐富，小王雖然剛畢業(yè)沒(méi)幾年，但是已經(jīng)去過(guò)了不少地方，他對(duì)記者表示，基本上每次去一個(gè)地方，都會(huì)做很詳細(xì)的攻略，在腦海中先演練一遍，對(duì)當(dāng)?shù)亓私庾銐蚨嗖懦鲂校虼瞬⒉幌窈芏嗳藢?duì)陌生目的地有擔(dān)憂(yōu)那樣需要購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)來(lái)保安心。“我有個(gè)朋友前兩個(gè)星期才去了泰國(guó)，現(xiàn)在也還在泰國(guó)玩，很多人擔(dān)心政局不穩(wěn)定影響安全，但是他對(duì)泰國(guó)很熟悉，所以他根本沒(méi)有擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題。”

　　原因三：險(xiǎn)種太多不清晰

　　錢(qián)女士酷愛(ài)自助游，每次出游都會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，前幾年會(huì)買(mǎi)單次的旅游保險(xiǎn)，去年開(kāi)始改買(mǎi)一年期的交通意外險(xiǎn)。她表示，出去玩的時(shí)候最有可能發(fā)生危險(xiǎn)的是搭乘飛機(jī)、汽車(chē)、輪船等交通工具，所以購(gòu)買(mǎi)了一年的交通意外險(xiǎn)，由于也有買(mǎi)其他保險(xiǎn)，所以就不再額外購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)了。旅行社人士表示，錢(qián)女士購(gòu)買(mǎi)的交通意外險(xiǎn)只能保障交通方面的賠付，而在旅途中因?yàn)轱嬍场⑸〉葐?wèn)題產(chǎn)生的費(fèi)用，則不在理賠項(xiàng)目中。實(shí)際上這也是險(xiǎn)種太多造成的不清晰所引起的。記者了解到，目前旅游保險(xiǎn)的種類(lèi)五花八門(mén)，很多消費(fèi)者也摸不著頭腦，包括水上交通工具附加保險(xiǎn)、境外郵輪短線保險(xiǎn)、爸媽放心游保險(xiǎn)、海島旅游保險(xiǎn)、中東非購(gòu)物附加保險(xiǎn)、高原保險(xiǎn)、滑雪游保險(xiǎn)、證件丟失境外短線保險(xiǎn)、旅行救援境外長(zhǎng)線保險(xiǎn)等等非常多。“一般游客是沒(méi)有心思去分辨這些險(xiǎn)種的，所以干脆懶得買(mǎi)，覺(jué)得自己小心確保安全就足夠了。”

　　原因四：不知道在哪里買(mǎi)

　　旅游保險(xiǎn)在自助游游客中難以推廣，記者目前僅發(fā)現(xiàn)中國(guó)國(guó)旅廣東公司、淘寶旅行有相關(guān)產(chǎn)品出售，很多旅行社和在線旅游商干脆不單獨(dú)出售旅游保險(xiǎn)，這種現(xiàn)狀也導(dǎo)致想要購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)的游客找不到購(gòu)買(mǎi)的途徑，上述計(jì)劃去印度旅游考察的陳女士就因?yàn)橘I(mǎi)不到旅游保險(xiǎn)而不知所措。業(yè)內(nèi)人士指出，雖然目前網(wǎng)上可以購(gòu)買(mǎi)到旅游保險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站也提供相關(guān)產(chǎn)品，但是由于擔(dān)心詐騙和難理賠的問(wèn)題，很多人并不放心網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)途徑。國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品本身以及旅游保險(xiǎn)的相關(guān)配套服務(wù)都不是很完善，難以獲得人們的信任，尤其是一直以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員在人們心目中的印象并不佳，這些問(wèn)題并非短時(shí)間內(nèi)可以解決得了，需要完善的產(chǎn)品體系和服務(wù)配套。

　　勿用投資角度看旅游保險(xiǎn)

　　記者手記

　　旅游保險(xiǎn)多少錢(qián)？2元、20元、100元等等，相對(duì)于目前的物價(jià)而言，這樣的價(jià)格并不算太高，但是現(xiàn)實(shí)情況卻是投保率不高。筆者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)一部分人從投資的角度去看待這份特殊的保險(xiǎn)，他們認(rèn)為旅游保險(xiǎn)和每年買(mǎi)的保險(xiǎn)不一樣，行程結(jié)束平安歸來(lái)，幾十元就打水漂了，但是人壽保險(xiǎn)等一些保險(xiǎn)就不一樣，會(huì)有收益，會(huì)有返還。很多人會(huì)給汽車(chē)買(mǎi)全保，也不會(huì)有返還，但是仍然幾千元花得不手軟，因?yàn)橛X(jué)得交通意外幾率高，劃痕可能也少不了，買(mǎi)了更心安。其實(shí)旅游保險(xiǎn)也是一樣的，投保率低的問(wèn)題出在哪里？

　　價(jià)格不透明、產(chǎn)品種類(lèi)復(fù)雜、觀念不接軌等眾多因素的影響，旅游保險(xiǎn)的投保率一直都比較低。無(wú)論游客還是保險(xiǎn)公司，看待旅游保險(xiǎn)，都過(guò)于功利性。目前市面上的一份航空意外險(xiǎn)售價(jià)普遍為20元，保險(xiǎn)公司覺(jué)得高不高？反正不少乘客覺(jué)得高，聰明的游客常常采取這樣的辦法，自己掏錢(qián)就不買(mǎi)，別人掏錢(qián)或者公費(fèi)，那就購(gòu)買(mǎi)。這種購(gòu)買(mǎi)行為本身就已經(jīng)是畸形的了，游客覺(jué)得20元不值。在旅行的途中，誰(shuí)都不能保障100%的安全，旅游保險(xiǎn)是在意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司能將游客的損失降至最低，幾十元買(mǎi)的是一份保障。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，如何合理設(shè)計(jì)旅游保險(xiǎn)，如何合理定價(jià)，業(yè)內(nèi)人士應(yīng)該更詳細(xì)地考量，而不是只告訴大家國(guó)外投保率高，你們要跟上潮流。 (記者 蔡華鋒)