存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國(guó)家通過(guò)立法的方式，對(duì)公眾的存款提供明確的法律保障，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)存款保險(xiǎn)制度和存款人權(quán)益保護(hù)工作高度重視，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出建立存款保險(xiǎn)制度，2015年國(guó)務(wù)院頒布了《存款保險(xiǎn)條例》，自2015年5月1日起施行。存款保險(xiǎn)制度建立后，有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。
在《存款保險(xiǎn)條例》施行七周年之際，為營(yíng)造存款保險(xiǎn)良好宣傳氛圍，穩(wěn)步提升公眾存款保險(xiǎn)認(rèn)知水平，有效防范擠兌風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定，交通銀行湛江分行開(kāi)展存款保險(xiǎn)知識(shí)宣傳活動(dòng)。存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分，目前世界上已經(jīng)有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
有效保障存款人權(quán)益 為公眾存款保駕護(hù)航
《存款保險(xiǎn)條例》2015年自實(shí)施以來(lái)，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施順利，成效初明顯。制度的出臺(tái)和運(yùn)行比較平穩(wěn)，對(duì)存款人的保障持續(xù)保持在高位，促進(jìn)了銀行體系健康穩(wěn)定發(fā)展。近年來(lái)，中小銀行的存款市場(chǎng)份額持續(xù)上升，截至2020年9月，較制度推出時(shí)上升了2.5個(gè)百分點(diǎn)。
2016年，初步實(shí)施了基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)適用較高費(fèi)率，反之適用較低費(fèi)率，通過(guò)這種市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)手段，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng)。2017年以來(lái)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，依據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》探索對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高的機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施，及時(shí)向監(jiān)管部門、地方政府反映和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)、早處置。2019年以來(lái)，在包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中，通過(guò)使用存款保險(xiǎn)基金和中央銀行資金支持，依法實(shí)施收購(gòu)與承接，最大限度保障存款人和客戶的合法權(quán)益，在防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮了重要作用。
總體上看，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施五年來(lái)運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷完善，存款保險(xiǎn)在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。
目前，全國(guó)受存款保險(xiǎn)保障的金融機(jī)構(gòu)共4025家。
存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)須授權(quán) 提升公眾認(rèn)知能力
根據(jù)存款保險(xiǎn)實(shí)施工作安排，中國(guó)人民銀行授權(quán)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)是實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是國(guó)際上的通行做法。通過(guò)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)這種直觀、醒目、具有公信力的方式，有助于儲(chǔ)戶特別是金融知識(shí)相對(duì)匱乏的基層儲(chǔ)戶更加方便地識(shí)別參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，更好地了解其存款受到國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的法律保障，有利于更好地保護(hù)存款人和參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，進(jìn)一步提升公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知，有利于維護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序和金融穩(wěn)定，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。
哪些機(jī)構(gòu)可以使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)？中國(guó)人民銀行授權(quán)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。具體包括我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的，具有法人資格的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。為了便于公眾查詢，中國(guó)人民銀行將在網(wǎng)站公布參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)名單，并定期更新。
5. 對(duì)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的使用如何進(jìn)行監(jiān)督管理？為了規(guī)范存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的使用，中國(guó)人民銀行制定了《存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)使用辦法》，就存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的規(guī)格、材質(zhì)、使用范圍、禁止情形等事項(xiàng)作了明確規(guī)定。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督參加存款保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)正確、恰當(dāng)使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，對(duì)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)使用情況開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)巡查和抽查。對(duì)于未按規(guī)定使用或者有不當(dāng)行為的金融機(jī)構(gòu)，將依照《存款保險(xiǎn)條例》及相關(guān)規(guī)定處理。對(duì)于有關(guān)單位或者個(gè)人未經(jīng)授權(quán)非法使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的，將依法追究法律責(zé)任。
存款保險(xiǎn)有效保障了行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問(wèn)題，通常是通過(guò)市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。確實(shí)無(wú)法由其他投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。超過(guò)最高償付限額的存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中按照比例受償。
