????近年來，國家大力提倡“大眾創業、萬眾創新”，科創企業具有高技術性、高成長性的特點，是最具成長潛力的客戶群體之一。政府高度重視科創小微企業發展，給予有效的政策支持，科技金融成為普惠金融高質量、可持續發展的重要路徑。交通銀行深入貫徹國家服務創業、創新型小微企業的方針政策，不斷提升科技金融服務能力，形成專營機構、專業合作、專屬產品、專項政策、專門風控等“五專”機制，各項業務扎實推進。截至2019年1季度末，交行普惠型科技小微企業授信總額超過350億，其中創業擔保貸款近三年年均增長15%。
????專營機構
????總行層面，總行普惠金融事業部內設科技金融推廣團隊，從事科技金融產品研發、業務推廣及政策支撐。分行層面，重點分行明確專門團隊或專門人員，負責本行科技金融業務推廣落地。按照“專業的人、專業的事、專門的考核體系”的“三專”要求，北京市、上海市、江蘇省、廣東省、湖北省、四川省、蘇州、深圳等分行，選擇科技企業密集、科技人才集聚、政府政策支持、園區建設成熟、產業鏈完整、科技金融資源豐富、中介體系配套的區域設立各類科技支行等科技金融專營機構18家。
????專業合作
????整合各類資源，加強與政府、園區、創投、擔保、資本市場等多方合作，形成獨具特色的科創小微企業服務模式。與政府合作：與國家工信部、知識產權局等部委合作，搭建總對總平臺，推進科技金融高位合作。在總對總合作框架下，推動分行與地方政府部門對接，批量服務客戶，目前全行20多家分行與地方政府部門建立合作關系。與園區合作：通過與科技創新企業聚集的各類園區合作，充分利用園區風險補償等支持政策，批量服務科技型小微企業，全行合作的科技園區50多家，服務園區內科技型企業800多戶，比如北京的中關村、上海的張江、武漢的光谷、蘇州的工業園區等。與擔保合作：形成與國家融資擔保基金、省級擔保、再擔保體系的合作機制，為科技型小微企業提供信用保證類貸款。與資本市場合作：在科技成果轉化初期就介入對企業服務，融入企業全生命周期服務，實現互惠共贏，全行合作的知名創投機構二十多家；與地方股權交易市場等平臺合作，擴大科技金融獲客范圍。
????專屬產品
????針對科技型小微企業“輕資產、高發展、重創意”的特點，交行結合政府的各項扶持政策，量身定制專屬產品及服務方案。比如：風險補償貸款，利用政府或園區風險補償政策，共同為科技型小微企業貸款提供風險分擔，例如，政府或政府引進的多方擔保提供風險分擔80%左右，銀行承擔20%左右，江西的“財園信貸通”、蘇州的“信保貸”等均屬于這種模式。知識產權質押貸款，以科技型企業專利權、軟件著作權等知識產權進行質押擔保進行融資。針對傳統知識產權質押貸款突出問題，交行邀請國家知識產權局專家來總行掛職，合作創新知識產權質押融資新模式。針對傳統知識產權質押貸款“難評估、難處置”的弊端，交通銀行在2018年創新了知識產權質押融資業務模式。通過自創的專利評價指標體系（涵蓋專利的法律風險、經驗市場風險、技術風險等多項指標）篩選有價值的專利、有價值的企業；通過專利未來為借款企業帶來的收益測算合適的授信額度供授信審批參考；通過專利質押提升客戶的還款意愿；通過抵質押、擔保公司擔保、政府風險分擔等方式組合知識產權質押增信。該模式已在北京市分行、蘇州分行成功落地。與北京合作業務模式累計帶動二十余戶客戶成功獲得貸款，貸款投放超過四千萬元，現向全行推廣。信用履約保證保險貸款，與保險公司合作，共同識別、評估和分析風險，為科技型小微企業提供信用增級，上海市、蘇州、江蘇省、湖北省等分行均開辦此類業務。投貸聯動，對初具發展潛質、高成長性的中小企業，交行聯手創投公司、股權出質人，推出“債權+股權”的投貸聯動模式，比較典型的是“入股選擇權”，上海市分行、蘇州分行均有成功案例，他們通過交銀國際與貸款客戶約定，在未來一定期限內，交行有權選擇以協議約定的價格入股企業，銀企雙方共享企業發展帶來的豐碩成果。創業擔保貸款，針對從事創業經營自籌資金不足的城鄉自主創業人員、高校畢業生以及符合行業要求的勞動密集型小企業，銀行與政府、創業擔保機構合作，由政府出資設立擔保基金，擔保機構提供貸款擔保，銀行提供貸款。內蒙古、湖北省等分行均開展此類業務。
????專項政策
????加強科技金融正向激勵。對科技型小微企業貸款實施專項規模、FTP補貼、經濟資本占用等資源支持，全行安排小微重點客群專項行動資源，對于符合條件的新增科技型小微企業，按照較高標準給予激勵，2018年共獎勵達標科技型小微企業704戶，獎勵金額211萬元。建立科技金融專營機構差異化的績效考核機制，專營機構成立第一年主要考核客戶數，第二年考核客戶和貸款增長，第三年起逐步實施綜合績效考核，引導基層聚焦客戶增長和價值創造。連續三年開辦小微服務方案大賽，排名前列的均為科技金融相關方案。
????專門風控
????明確科技金融差異化投向政策，重點支持電子信息技術、生物與新醫藥技術、航空航天技術、高技術服務業、新能源及節能技術、資源與環境技術、高薪技術改造船行業等細分行業。針對科技型企業的特點，選派有經驗的客戶經理和資深審批人對科技型企業進行授信調查和審查審批。引入擔保、保險、政府風險補償等多樣化風險緩釋措施，多渠道分擔科技金融風險，科技型小微企業貸款不良率低于全部小微貸款平均水平。
