????隨著國內人均可支配收入的逐年增長，財富管理行業駛入發展“快車道”。據波士頓咨詢公司公布的數據顯示，中國已形成了規模超人民幣120萬億元的個人財富管理市場，其中高凈值家庭達到210萬戶，為財富管理市場形成了百萬億級的蓄水池。但同時，雖然市面上投資理財產品眾多，但能夠幫助大眾客戶運用相應的投資型產品以及保障型產品進行資產選擇和配置的服務卻鳳毛麟角，“選什么”、“怎么選”依然是大眾理財的痛點。
????近年來，資產配置理念逐漸為國內的投資者尤其高凈值人群所接受。投資者在不斷學習與成長中發現，這一國際金融投資領域的重要理念，強調資產配置的合理性，兼顧風險、收益、流動性等方面的最佳平衡，具有較強指導意義。尤其在當下資管新規打破剛性兌付的背景下，這一投資理念顯得更為重要。資產配置理念將成為未來主流的財富管理策略，已成為行業共識。
????戰略引領，分步實施，“智能資產配置”格局初現
????資產配置理念的日益普及，對銀行理財經理的要求也水漲船高，未來“顧問價值”將進一步凸顯，如何幫助客戶制定大類資產配置方案，將是對銀行理財經理專業能力的一大考驗。與此同時，隨著大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術的發展，金融科技正在重塑金融業的生態。各類金融創新產品，如雨后春筍，為大眾投資理財帶來新的體驗。國內銀行業在新一輪業務轉型中，紛紛將金融科技定位為未來發展的核心競爭力，以期加快數字化、智能化升級步伐。
????黨的十九大報告提出，“創新是引領發展的第一動力，是建設現代化經濟體系的戰略支撐”。據廣發銀行分管零售業務的副行長宗樂新介紹，為推動金融科技的發展與應用，打造智慧金融特色化領先優勢，廣發銀行在財富管理業務發展中堅持創新驅動發展戰略，制定了“智能資產配置四步走計劃”，第一步，推出前端服務“智能財富體檢”，為客戶提供家庭財富診斷服務；第二步，在單個領域優先發力，推出智能投顧新產品“廣發智投”，搭建智能基金投資平臺；第三步，推出“智慧保險”為客戶提供“量身定制”的保險綜合解決方案；第四步，打造“智能定投”平臺，可根據市場波動實現動態調倉，讓客戶當上理財“甩手掌柜”。通過“四步走計劃”，該行“智能資產配置”格局初現，財富管理業務開啟“智能資產配置”新時代，為發展點燃新引擎、注入新動能。
????智能財富體檢服務，家庭資產配置的第一步
????智能財富體檢服務，是廣發銀行踐行普惠金融的一項業務創新，經過多年深耕，已成為提升資產配置服務體驗的“利器”，不僅在業內有較大影響力和示范效應，在客戶中也形成良好口碑。
????當前，國內類似于財富健康體檢的服務只限于私人銀行服務范圍，僅高凈值客戶可享，普通大眾鮮有機會，但大眾客戶對此也有著旺盛的需求。2016年5月，廣發銀行推出智能財富體檢服務，由該行財富顧問智囊團依據生命周期識別體系、資產配置健康評價體系，通過對4000萬客戶行為與1050個財富模型研究，打造的科學評價服務體系，可為客戶提供家庭財富健康診斷，填補了市場空白?？蛻魞H需回答十幾個與家庭和資產狀況相關的問題，便可馬上得到一份專屬的家庭財富健康狀況評價報告。報告不僅對客戶的家庭財富健康狀況進行評分，還會針對客戶所處的家庭生命周期，提示目前在家庭資產配置中不合理或存在高風險預警的部分，并給出具操作性的投資建議，為下一步調整各類金融資產配置提供參考。
????“智能財富體檢服務，為推動中國家庭建立科學合理的資產配置理念，起到十分積極的作用，同時也為我行理財經理團隊做好客戶服務工作提供了有效支持?！?廣發銀行財富管理及私人銀行部負責人張華介紹，“客戶通過智能財富體檢后，往往會發現自身在資產配置中的不足。過去客戶經常會詢問該如何科學有效提升短板，其實這也是我們思考的問題和努力的方向。一個好的醫生，不僅要能把脈問診，還應善于對癥下藥。為此，經過不斷的創新與努力，我行智能投顧、智慧保險、智能定投等智能平臺也相繼應運而生，以期更全面滿足客戶多元化投資需求”。
????三大智能化平臺，開啟智能資產配置時代
????智能財富體檢服務為客戶提供了初步的財富診斷服務，如何實現客戶需求的有效銜接，幫助客戶實現財富管理的目標，是廣發銀行近幾年的主攻領域。該行通過大力發展智能金融，在傳統顧問服務的模式中嵌入智能化平臺，彌補了個人無法短時間內完成海量數據處理、分析、過濾、總結的短板，為整個資產配置服務加碼。
????據悉，廣發銀行一直敢為人先，持續投入人力、物力發力金融科技，做銀行業“智能資產配置”領跑者，促進創新成果“遍地開花”。去年9月，廣發銀行正式推出自主研發的智能投顧平臺——“廣發智投”，通過將專業投資理財分析與人工智能相結合，基于海量的公私募基金及市場研究數據，經由一定數量的模型計算構建出智能基金組合。它根據客戶的風險偏好和收益預期，為客戶配置最匹配的基金投資組合，并在線上線下給予持續跟蹤服務。通過動態調整資產配置建議，及時給予盈虧提醒，力求使基金組合具備全天候適應能力，為客戶提供穩定的投資回報。截至目前，“廣發智投”累計銷量超13億，客戶數超1.2萬。
????在“廣發智投”上線不到一年，同樣背負著廣發智能金融重任的“智慧保險”平臺也即將橫空出世，為廣發在智能金融道路上再下一城。該平臺依托各類保障模型，可根據采集客戶信息自動計算以家庭為單位的風險保障、健康保障、養老規劃、子女規劃等各類保障需求缺口，以及客戶關于財富傳承等功能型需求的風險。輸入客戶信息后，平臺可自動匹配最貼合需求的保障組合方案，能夠在最低的保費支出的情況下，滿足各項保障金額，如對于健康保障，根據風險情況下所需的支出，包括：治療費用、護理費用、收入補償等方面，合理配置醫療險、重疾險、防癌險等險種產品，以實現合理的保費支出情況下，覆蓋最大的保障范圍；對于養老規劃方面可以根據家庭的養老需求，包括基本生活需要、浮動生活需要、醫療保健需要等，以及已經擁有的養老金、投資性收入、專項儲備等，自動計算出未來面臨的每一年的養老缺口金額，合理配置專項養老計劃，彌補養老缺口，保障養老無憂。
????同樣值得關注的，還有即將誕生的“智能定投”。“智能定投”與“廣發智投”都是廣發銀行在基金投資領域的創新服務，不同的是“廣發智投”是基金組合投資，“智能定投”是單只基金投資?！爸悄芏ㄍ丁毕鄬τ谄胀ɑ鸲ㄍ?，可助力中小投資者長期投資、逆向投資、擇時投資。“智能定投”在市場低位時可以增加定投金額、高位時減少定投金額，凸顯投資時機和效率的優勢，幫助投資者穿越牛熊，提高投資盈利概率。
????廣發智投、智慧保險、智能定投三大平臺的建設，已經可以管窺廣發銀行在智能金融領域的雄心和野心，已然開啟了該行“智能資產配置”新時代。在張華看來，“智能資產配置”服務是未來的方向，與投資顧問、理財經理服務相輔相成，不可或缺，對內將加強過程管理，重塑營銷與管理流程，提升營銷服務效率；對外則可針對客戶個性化需求，提供一攬子綜合金融解決方案，優化客戶服務體驗，最終實現為客戶的財富保值增值的目標。
????業內人士分析認為，廣發銀行“智能資產配置”戰略及平臺，彰顯了該行在發力金融科技、資產配置專業領域的定位與實力，智能平臺與客戶營銷服務的全生命周期高度契合，既接地氣又重實效，在銀行業中打造了一個新的發展模式，預計將在未來帶來競爭優勢。
