??? 經歷了二十三年的發展，中國信用卡帶著產品、活動、服務的高度同質化開始了行業的第三次規模“井噴”。與前兩次的“跑馬圈地”有著本質不同的是，在當下既有互聯網金融虎視眈眈又有同業激烈競爭的市場環境中，單一規模的擴張已經難以讓發卡機構在市場競爭，客戶服務中占有絕對優勢。
??? 日前宣布發卡量突破6000萬的廣發信用卡，在穩居規模第一梯隊的同時喊出以差異化重新定義信用卡競爭的口號。據了解，截至2018年4月，廣發信用卡信貸余額突破4000億元，收益率穩居行業五強，卡均消費、用卡活躍率均領先行業，不良率穩定保持在行業較優水平。
“大眾”消失時的“one”種需求響應
??? 二十三年來，信用卡的產品設計經歷了用戶需求導向的轉變，從最初僅僅是滿足客戶便捷化信用消費的動機，到演變成用覆蓋衣食住行等方面的諸多權益去迎合消費者的胃口。在此期間，各家信用卡機構都累積發行了上百種產品，這對如今需求多變、“大眾”已經消失的客戶群體來說，簡直就是選擇的災難。原本意圖為客戶帶來便利體驗的信用卡，此時正在為客戶招來不便。
??? 重新定義信用卡競爭時代的廣發信用卡，當然也重新定義了信用卡，開創了新的產品時代。圍繞著不斷變化的消費者需求，廣發信用卡重新建構了自身的產品邏輯，推出新型信用卡——廣發one卡，以 “去產品化”的理念去親近用戶需求。One卡打破了一直以來信用卡產品功能和權益相對固定的形態。基于“一張卡+個性化權益平臺”的模式，one卡客戶可以自主選擇權益功能和定制卡版。未來，在個性化權益平臺上有一百多個權益供客自由搭配，覆蓋影音娛樂、交通出行、飲食生活、保險等等方面。客戶選擇權益之后還可以根據自己的需求變化，通過權益平臺定期更換權益套餐，真正實現對信用卡功能的隨心定義。
??? 去產品化的理念實踐需要產品設計策略、后臺科技革新、中臺流程改造的綜合協作。這種理念的落地改寫了信用卡產品和客戶需求滿足的歷史，用戶不用再為了某一項權益而去辦一張信用卡，對信用卡的權益不滿時，需要做的只是去權益平臺換掉它，而不是忍受它或者拿起電話注銷信用卡。
風險增加時的人工智能防控方案
?? 互聯網的快速發展讓信用卡消費場景變得以往任何時候都要豐富，但互聯網也讓個人信息的泄露變得更加容易，各類信用卡欺詐有多發之勢。如何在客戶消費時提供更加完善安全保障服務，是橫亙在每一家信用卡機構面前的嚴峻挑戰。
??? 廣發信用卡以對大數據和人工智能的深度運用，開創了一條以差異化科技強盾防御欺詐暗箭的新時代風險防控之路。2017年，廣發信用卡在業內率先運用人工智能技術，在完善大數據平臺的技術上開發出實時風控-首筆反欺詐模型。該模型將識別異常交易的速度縮短到“毫秒”，幾乎在欺詐交易發生同時即做出判斷，實現異常交易實時攔截，首筆攔截準確率提高了4倍。同時，為了避免在客戶正常消費時被凍結信用卡，廣發信用卡利用大數據技術將客戶的日常消費行為標簽化，讓人工智能在識別客戶本人交易時得出遠比傳統系統準確的結果，大大降低了誤判的可能。
??? 首筆反欺詐模型成功投入使用后，廣發信用卡的反欺詐服務完成了從事發后處理的后端模式到事發前防控攔截的前端模式升級。今天的首筆反欺詐模型和廣發信用卡2015年國內首創的全面保障持卡人賬戶安全的服務產品“交易安全衛士”共同構建了廣發信用卡的風險防御體系，用科技的力量為客戶創造差異化的安全保障服務。
千人千面時的“發現精彩”生態玩法
??? 年輕消費者作為當下的消費主力，是信用卡不可或缺的客戶群體。廣發信用卡圍繞智能交互和生活場景為年輕客群構建移動生活平臺，推出專屬APP“發現精彩”，以此綁定更多的年輕人。
??? 不同于與傳統金融客戶，移動互聯網金融年輕受眾群體的重要標簽是個性化，因此他們對信用卡的使用需求呈現出了千人千面的樣貌。基于大數據對用戶信息和行為的處理分析，廣發信用卡深度洞察每位年輕客戶的業務要求，在不久的將來，發現精彩APP將實現用戶界面的個性化呈現和產品服務信息的智能推薦，為年輕客戶提供千人千面的APP服務。
?? “發現精彩”APP以便捷服務為中心，通過聚焦客戶的吃、喝、玩、樂等生活消費與快速還款、分期、調額等信用卡業務功能，將信用卡“便民優惠”與“快捷管理”完美結合。不僅可以滿足用戶在信用卡管理中的基本需求，同時還以移動互聯產品、技術與渠道為基礎，立足生活場景為客戶提供服務。額度紅包、信用分等創新功能，更是將“發現精彩”APP的差異化特性體現的淋漓盡致。
?? 在激烈的競爭中，“發現精彩”APP以差異化的優質服務制勝，經過一年多的發展，用戶量已經突破一千五百萬，建成了一個以用戶為中心覆蓋生活全場景的信用生活生態圈。
藍海不在時的差異化堅持
???在中國人壽成為廣發銀行單一大股東后，廣發信用卡更是在同業中迎來了難得機遇期。中國人壽與廣發銀行的“銀保協同”戰略，讓廣發信用卡可以在客戶資源、客戶服務、特色產品等多方面與中國人壽進行共享整合，全面提升廣發信用卡的綜合金融服務能力。
??? 沒有永遠的藍海，也沒有永遠的高增長，但信用卡也不會告別增長。金融科技正大興其道，在可以預見的未來，人工智能、大數據、云計算等技術將繼續改變信用卡市場。廣發信用卡將在差異化的戰略指引下，堅持用差異化的科技力量打造差異化的產品、提供差異化的服務和構建差異化的生態平臺，以獲得更多的客戶、更好的口碑和更大市場，邁向下一個制高點。
