????導讀：安徽某國有行信貸人士表示，安徽目前的按揭貸款，銀行確定抵押率時會在估值基礎上打八折左右。也就是說如果此前按揭購買一套房，估值100萬的房子可以貸到70萬，而現在只能貸到56萬左右。
????新年伊始，充滿希望，也充滿未知。
????2016年火爆的房地產市場讓信貸數據中的房貸增量屢創新高，尤其2016年下半年來，從每月信貸數據看，房貸新增量占信貸新增總量最高比例曾超過98%。但近期一系列房市調控政策出臺以來，房地產市場和房貸均開始遇冷。
????來到2017年，各銀行在新一年的業務指標將為接下來整年的業務重點和業績表現定下方向。
????鄭江（化名）是華南某股份行的個貸業務經理，對2017年業務指標的評價，他告訴21世紀經濟報道記者：“我都快被壓彎了。”
????銀行調整房貸考核指標
????“去年考察增量，今年的指標不再考察增量，改為考察業務量在同業市場中占比增加。樓市遇冷，繼續考察增量已經不現實。”鄭江還表示，一線城市中除廣州的指標基本沒有改變外，北京、深圳、上海以及其他樓市政策影響較大地區基本都有相應調整，且因為銀行系統政策制定通常呈現高度一致性，所以同區域的銀行應是同步調整。
????而鄭江感到壓力倍增的主要原因是房地產市場遇冷，考察同業占比增量可能更難把控，所以某種程度上可以說執行層面其實還是要拼命做業務。但從新年第一周的房市數據看，成交價和房價都有明顯下跌，業務難度明顯增大。
????鄭江還表示，“前面兩年銀行指標不會制定得特別詳細和明確，而2017年在年初就明確下達每個部門具體要達到的指標，明顯感受到指標制定的周期在變短。之前可能半年，現在可能2-3個月就會進行指標的調整。并且這個指標也不是具體的數值，而是有一個彈性的空間。”
????對此，他解釋稱，呈現出這個態勢原因主要是，這兩年市場政策和反應機制都呈現出了比較不規律的特點。2016年就出現了收緊、松綁又收緊的政策變化，銀行的指標必須應對整體政策隨時變化。
????某國有行地方分行行長對此表示，“出現這種考察指標的轉變主要原因是增量難以保證了，銀行回歸理性，這是好事。”
????21世紀經濟報道記者還了解到，除房市政策影響巨大的地區外，其他地區的指標也有相應調整，反映了“因地制宜”的特性。
????山東某國有行地方支行信貸業務人士告訴21世紀經濟報道記者：“山東的房價整體趨于理性，庫存量也較大，所以我們還是傳統的考核增量，但是市場占比是評價的約束條件，二者都要實現。目前山東區域內，前三個月個貸審批沒有門檻，一季度之后政策待定，可以理解為個貸額度在前三個月是鼓勵發放的。”
????該人士還向21世紀經濟報道記者解釋其指標的具體制定規則，是依據去年年底的投放量和儲備的樓盤客戶數，加上與開發商談妥的項目量，再加權經濟發展預期。
????按揭可能打折
????“2017年是調整期，銀行并不看好樓市，個貸指標不考察增量已經可以看作是對房市持續收緊的明確風向。在經歷一輪高漲之后，這一波政策調控意圖就是擠出房市中虛高的水分，房價會逐漸回歸一個理性的水平。”鄭江稱。
????安徽某國有行信貸人士表示，安徽目前考察指標依然考察增量，但是目前按揭貸款，銀行確定抵押率時會在估值基礎上打八折左右，以應對抵押物價值下跌的風險。也就是說如果此前按揭購買一套房，估值100萬的房子可以貸到70萬，而現在只能貸到56萬左右。“但就目前的政策的多變性看，這種‘打折’手段可能也會很快發生變化。”有信貸人士分析稱。
????鄭江對此表示，目前受房市調控政策影響較大地區的所有銀行同業在風控時都會更加謹慎，批款額度會受不同程度的影響。經過一輪高點，在未來半年到一年的房價調整期，房價的下跌是必然的，銀行在估值時預先把水分擠出，可以減少損失風險。
????但據21世紀經濟報道記者了解，不同的銀行和地區可能具體折扣和彈性空間有所不同。不僅按揭貸款，即使是抵押率最高7折的抵押貸款，依然有個別銀行對于資質特別優質的客戶，銀行可以按照估值全額發放貸款，只是對于客戶的資質要求更加嚴苛。
????而對于未來一年的銀行整體信貸投放側重，鄭江認為，雖然近年因對公信貸優質資產較少，銀行同業間競爭導致定價水平很低，利潤貢獻較少，但對公信貸是主旋律，占比依然是最大的。而個貸業務通常按照利潤上浮20%-30%來做，所以從利潤貢獻的角度講，銀行對個貸的重視地位提高。但2017年起，受房市影響，個貸定會受到沖擊。
????上述山東某國有行地方支行信貸業務人士則認為，目前山東購房需求還有大量是改善型住房，投資需求并不大，房價也相對穩定，銀行對個貸的利率折扣也很少，不需要太多的調控政策。“但從指標來看，一個很大的轉變是，今年我們行特別側重個人業務。此前利潤點在對公業務，現在對公對私差不多。可以感受到，目前銀行都瞄準了PPP項目和個人消費貸款。預計會有更多名目的消費貸款出現。”
